Política monetaria expansiva y restrictiva

En función de la situación económica, el Banco Central Europeo (BCE) puede aplicar una política monetaria expansiva o una política monetaria restrictiva.

La decisión dependerá principalmente de la evolución de la inflación, el crecimiento económico, el empleo, el crédito y las expectativas de familias y empresas.

El objetivo principal del BCE es mantener la estabilidad de precios, entendida como una inflación del 2 % a medio plazo. El propio BCE explica que este objetivo es simétrico: una inflación demasiado alta es negativa, pero una inflación demasiado baja también puede ser perjudicial para la economía.

La política monetaria

Dentro de la intervención del Estado en la economía analizábamos determinadas políticas que podía aplicar para influir en la actividad económica. Dentro de las políticas coyunturales, es decir, aquellas que tratan de actuar sobre la economía a corto y medio plazo, nos encontramos con la política monetaria.

La política monetaria es el conjunto de decisiones que toma el banco central para influir en la cantidad de dinero que hay en la economía, en el coste del dinero y en las condiciones de financiación de familias, empresas y bancos.

Dicho de otra forma: la política monetaria intenta controlar cuánto dinero circula, a qué precio se presta y cómo ese dinero llega a la economía real.

Los mercados financieros

Hablamos de mercado financiero para referirnos al conjunto de lugares, físicos o no, en los que se intercambian activos financieros.

Tradicionalmente, cuando pensábamos en un mercado, imaginábamos un lugar concreto: una plaza, una lonja, una tienda o un edificio. Sin embargo, en los mercados financieros actuales cada vez es más difícil identificar el mercado con una localización física concreta, ya que gran parte de las operaciones se realizan de forma electrónica.

En estos mercados se compran y venden activos financieros como acciones, obligaciones, bonos, letras del Tesoro, participaciones en fondos de inversión u otros productos financieros.

Renta fija frente y renta variable

Cuando una persona ahorra puede dejar su dinero en una cuenta bancaria, contratar un depósito o invertir en diferentes activos financieros. Entre esos activos encontramos 2 grandes grupos muy importantes: la renta fija y la renta variable.

La diferencia básica es la siguiente: en la renta fija conocemos de antemano buena parte de las condiciones de la inversión, mientras que en la renta variable la rentabilidad no está garantizada y depende de la evolución de la empresa o del mercado.

1. Renta fija

La renta fija está formada por activos financieros en los que el inversor presta dinero a una empresa, al Estado o a otra institución durante un plazo determinado. A cambio, espera recibir una rentabilidad pactada o conocida de antemano, aunque siempre existe algún riesgo.

Cuando compramos un activo de renta fija, no nos convertimos en propietarios de la entidad que lo emite. Lo que hacemos es prestarle dinero. Por eso, el comprador de un título de renta fija se convierte en acreedor del emisor.

Servicios Bancarios

Además de captar ahorro mediante pasivos financieros y conceder financiación mediante activos financieros, las entidades bancarias ofrecen a sus clientes una serie de servicios bancarios que facilitan la gestión del dinero, los pagos, la protección de bienes de valor o el acceso a determinados productos y operaciones.

Estos servicios pueden parecer secundarios, pero en la práctica forman parte de la relación cotidiana entre el cliente y su banco. Por eso, antes de utilizarlos, conviene comprobar siempre sus comisiones, condiciones y límites, ya que en algunos casos son gratuitos, en otros tienen un coste fijo o variable y, en otros, se ofrecen como ventaja asociada a la contratación de determinados productos.

Entre los servicios bancarios más habituales destacan las transferencias, el uso de Bizum, las cajas de seguridad, el asesoramiento financiero y patrimonial y el cambio de divisas.

Activos financieros bancarios

Gracias a la captación de recursos mediante los pasivos financieros, los bancos obtienen dinero que pueden prestar a familias, empresas y administraciones públicas. Para hacerlo, diseñan distintos productos de financiación. A estos productos los llamamos activos financieros bancarios.

Se llaman activos financieros porque, desde el punto de vista del banco, representan un derecho de cobro. Cuando una entidad concede un préstamo, un crédito o financiación mediante tarjeta, el cliente recibe dinero o capacidad de pago, pero el banco adquiere el derecho a recuperar esa cantidad junto con los intereses y comisiones pactados.

Instrumentos financieros bancarios: pasivos bancarios

Instrumentos financieros bancarios

Nos referimos a instrumentos financieros cuando hablamos de productos creados o utilizados por los intermediarios financieros para operar en los mercados y canalizar el ahorro hacia la financiación.

Las operaciones de las entidades bancarias se pueden dividir en 3 grandes grupos:

a) Operaciones de captación de recursos, también llamadas operaciones pasivas o pasivos financieros bancarios.

b) Operaciones de inversión de esos recursos, también llamadas operaciones activas o activos financieros bancarios.

c) Servicios bancarios a sus clientes, como tarjetas, transferencias, banca online, domiciliación de recibos o medios de pago.

El proceso de creación de dinero bancario: SOL Actividades Propuestas

Solución a las actividades propuestas aquí:

El proceso de creación de dinero bancario

El proceso de creación de dinero bancario

El coeficiente de caja o coeficiente de reservas

La diferencia más importante entre los intermediarios financieros bancarios y los no bancarios es que los primeros, es decir, los bancos y entidades de depósito, pueden participar en el proceso de creación de dinero bancario.

Para entenderlo, debemos partir de una idea básica: cuando una persona deposita dinero en un banco, el banco no guarda todo ese dinero inmovilizado en una caja fuerte. Conserva una parte como reserva, para poder atender retiradas de efectivo o cumplir las exigencias del banco central, y presta otra parte a familias, empresas o administraciones que necesitan financiación.

A esa parte que los bancos deben mantener como reserva se le llama coeficiente de caja o coeficiente de reservas. En la zona euro, el BCE exige a las entidades de crédito mantener reservas mínimas en sus bancos centrales nacionales. Actualmente, esas reservas mínimas se calculan aplicando un coeficiente del 1 % sobre determinados pasivos, principalmente depósitos de clientes. 

Intermediarios financieros bancarios y no bancarios

En el sistema financiero no todas las instituciones realizan la misma función. Algunas se encargan de controlar la cantidad de dinero y los tipos de interés, otras captan ahorro y conceden préstamos, y otras permiten invertir, asegurar riesgos o comprar y vender activos financieros.

Por eso podemos diferenciar entre intermediarios financieros bancarios e intermediarios financieros no bancarios.

Los intermediarios financieros bancarios son aquellos que pueden captar depósitos del público y conceder préstamos. Esta actividad es muy importante porque, como veremos más adelante, les permite participar en el proceso de creación de dinero bancario.

El Sistema Financiero Español

Para estudiar el sistema financiero español debemos analizar los elementos que lo componen, es decir, las instituciones que permiten desarrollar la actividad financiera, los instrumentos o productos que utilizan y los mercados donde se intercambia el dinero que unos agentes ahorran y otros necesitan para consumir o invertir.

El sistema financiero cumple una función fundamental en la economía: canalizar el ahorro hacia la inversión. Gracias a él, el dinero que unas familias o empresas no gastan en el presente puede ser utilizado por otras familias, empresas o administraciones que necesitan financiación. De este modo, el sistema financiero facilita la actividad económica, el crecimiento y el empleo.

Hoy en día, además, el sistema financiero forma parte de nuestra vida cotidiana de una manera muy visible. Cuando una familia cobra su nómina en una cuenta bancaria, cuando paga con tarjeta o con el móvil, cuando solicita una hipoteca, cuando contrata un seguro o cuando escucha hablar de fondos de inversión o de la bolsa, está participando, de una forma u otra, en el sistema financiero.

Introducción al Sistema Financiero

Unas breves cuestiones para introducir los contenidos sobre el Sistema Financiero.

1. ¿Cuáles son los agentes de la economía?

Fíjate en el siguiente vídeo:

El Plan de Carrera

El plan de Carrera

Un plan de carrera es el recorrido que una persona imagina para llegar al trabajo que desea y para crecer después dentro del mundo laboral.

No consiste en adivinar exactamente el futuro, sino en pensar con lógica:

• qué quiero ser; 
• qué voy a estudiar para conseguirlo; 
• a qué edad me gustaría llegar a ese trabajo; 
• y cómo me gustaría evolucionar una vez que empiece a trabajar. 

Muchas empresas preguntan por el plan de carrera porque quieren saber si una persona solo busca un trabajo inmediato o si tiene ideas de futuro, ganas de crecer y disposición para asumir nuevas responsabilidades.

Un plan de carrera suele pensarse en tres momentos:

• corto plazo: dos o tres años; 
• medio plazo: cinco o siete años; 
• largo plazo: diez o doce años. 

Ese crecimiento no tiene por qué ser siempre en la misma empresa. Puede incluir:

• cambiar de empresa; 
• especializarse;
• asumir más responsabilidades; 
• ascender;
• o incluso pasar a trabajar por cuenta propia. 

La entrevista de trabajo

¿Qué es una entrevista de trabajo?

La entrevista de trabajo es una conversación entre una persona candidata y una empresa para comprobar si encaja en un puesto.

No sirve solo para ver si tienes experiencia. También sirve para observar cómo te expresas, cómo piensas, qué actitud tienes, si eres sincero o sincera y cómo reaccionas ante preguntas o situaciones nuevas. 

La entrevista no se improvisa: se prepara y se entrena.

El Currículum Vitae (CV)

¿Qué es un currículum?

El currículum vitae, o CV, es un documento en el que presentas de forma clara y ordenada quién eres desde el punto de vista académico y profesional.

Sirve para mostrar, de un vistazo:

• tus datos básicos; 
• tu formación; 
• tu experiencia, si la tienes; 
• tus habilidades; 
• y otra información útil para un puesto. 

El currículum es como tu tarjeta de presentación profesional. No cuenta toda tu vida. Cuenta lo que puede ser útil para que una empresa, negocio o entidad vea si encajas en un puesto.

La carta de presentación

¿Qué es una carta de presentación?

La carta de presentación es un texto breve que acompaña al currículum y que sirve para explicar a una empresa o entidad:

• quién eres; 
• por qué te interesa ese puesto; 
• qué puedes aportar; 
• y por qué deberían fijarse en ti. 

No sustituye al currículum. El currículum resume datos, formación, experiencia y habilidades. La carta, en cambio, pone voz a tu candidatura. Dicho de otra manera

el CV dice lo que tienes, la carta de presentación explica cómo encaja eso con el puesto.

Análisis de diferentes ocupaciones

Dentro del mercado laboral podemos encontrarnos con muchos sectores diferentes y dentro de ellos con diferentes tipos de trabajo. Resulta interesante profundizar un poco en la importancia y características de cada una de las ocupaciones que podemos ejercer en el futuro.

¿Por qué importa cualquier trabajo, incluso el que parece “normal”?

Cuando pensamos en profesiones importantes, muchas veces nos vienen a la cabeza trabajos muy visibles:

• médico o médica; 
• policía; 
• profesor o profesora; 
• bombero o bombera; 
• ingeniero o ingeniera. 

Búsqueda activa de empleo

¿Qué es un plan de búsqueda activa de empleo?

Buscar trabajo no es enviar CVs sin pensar. Es un proceso organizado. Un plan de búsqueda activa responde a cuatro preguntas clave:

¿Qué busco?

Sector, tipo de empleo, condiciones. 

¿Dónde lo busco?

Webs, empresas, contactos, instituciones. 

¿Cómo me presento?

CV, carta, perfil digital. 

¿Cómo mejoro?

Formación, habilidades, experiencia.

Un buen plan te ahorra tiempo, evita frustraciones y aumenta tus posibilidades reales.

Definición y análisis del sector profesional

¿Qué es un sector profesional?

Un sector profesional es un conjunto de actividades económicas o de servicios que están relacionadas entre sí y que comparten tipos de trabajo parecidos, necesidades similares y formas de organización semejantes.

Dicho de forma más sencilla: un sector profesional es un “gran grupo” de trabajos que se parecen porque responden a una misma necesidad de la sociedad.

Ejemplos de sectores profesionales:

• hostelería; 
• sanidad; 
• comercio; 
• construcción; 
• informática; 
• educación; 
• transporte; 
• estética; 
• industria; 
• deporte; 
• administración; 
• atención a personas; 
• cultura y diseño. 

Pruebas objetivas y test psicométricos

Cuando una persona quiere conocerse mejor, elegir estudios, prepararse para una entrevista o participar en un proceso de selección, puede encontrarse con pruebas objetivas y test psicométricos.

Estas pruebas no sirven para decir “quién eres para siempre”. Sirven para obtener información útil sobre cómo funcionas en algunos aspectos concretos.

En orientación académica y profesional, y también en algunas empresas, suelen aparecer pruebas relacionadas con:

• aptitud: capacidad para hacer algo o aprenderlo con facilidad; 
• habilidad: destrezas o conocimientos que ya tienes más desarrollados; 
• personalidad: formas habituales de pensar, actuar, motivarte o relacionarte. 

Del DAFO al CAME: pasar del análisis a la acción

¿Por qué no basta con hacer un DAFO?

El DAFO personal sirve para hacer una fotografía de tu situación actual:

• qué tienes a favor;
• qué te cuesta;
• qué oportunidades hay;
• qué amenazas te pueden frenar.

Pero el DAFO, por sí solo, se puede quedar corto. Si una persona hace una tabla con sus fortalezas y debilidades, pero luego no decide qué hacer con esa información, el análisis se queda en papel. Por eso, después del DAFO, conviene hacer un análisis CAME. El CAME sirve para transformar el diagnóstico en decisiones concretas.

Fortalezas, debilidades y el DAFO personal

Análisis de fortalezas y debilidades propias

En la vida y en el mundo laboral, nadie es perfecto. No existe la persona que lo haga todo bien, que nunca se equivoque o que no tenga nada que mejorar. Lo importante no es ser perfecto, sino conocerse con sinceridad.

Por eso, cuando una persona empieza a construir su proyecto personal, necesita hacerse preguntas como estas:

• ¿Qué cosas hago bien y puedo aprovechar? 
• ¿Qué cosas me cuestan y necesito entrenar? 
• ¿Qué oportunidades tengo cerca? 
• ¿Qué riesgos o dificultades me pueden frenar?

Responder a estas preguntas ayuda a conocerse mejor, a tomar decisiones más realistas y a no vivir el futuro como algo confuso o imposible.

El proyecto personal y el autoconocimiento

¿Qué es el proyecto personal?

Tu proyecto personal es la ruta que vas construyendo para tu futuro. No es un plan perfecto ni una decisión cerrada para toda la vida. Tampoco significa que con tu edad tengas que saber exactamente qué estudiarás, en qué trabajarás o cómo será tu vida dentro de 10 años.

Tu proyecto personal es algo más realista: consiste en empezar a pensar quién eres, cómo funcionas, qué quieres mejorar y qué pasos puedes dar para avanzar hacia una vida que encaje contigo. Por eso, el proyecto personal empieza por el autoconocimiento.

Tema 9. Estrategia empresarial: preguntas competenciales

10 casos para poder practicar las preguntas competenciales relacionadas con el Tema 9: Estrategia empresarial y métodos de análisis de la realidad empresarial Estudio de casos y simulación.

En cada uno de los casos se plantea un negocio diferente. Tras su lectura, hay tres cuestiones aplicadas (de tipo competencial) y cuatro cuestiones más teóricas.

CASO 1. ESPACIO DE ESTUDIO, CAFÉ Y CREATIVIDAD

Tres antiguos estudiantes universitarios quieren poner en marcha en una ciudad gallega un negocio llamado Nodo Cero, pensado para alumnado universitario, opositores y jóvenes que trabajan a distancia. La idea surge porque, según su experiencia, muchas bibliotecas cierran pronto, algunas cafeterías no permiten permanecer mucho tiempo consumiendo poco, y no siempre resulta fácil encontrar un espacio tranquilo para estudiar en grupo, preparar exposiciones o realizar videollamadas.

El proyecto combinaría varias líneas de servicio: puestos individuales de estudio, salas pequeñas para trabajo en grupo, cabinas para reuniones online, servicio de impresión, venta de café y meriendas, y talleres puntuales sobre técnicas de estudio, organización del tiempo y herramientas digitales. Los promotores dudan entre dos opciones. La primera consiste en alquilar un local amplio y céntrico, cerca de la estación de autobuses, con un alquiler alto pero mucha visibilidad. La segunda sería empezar con un local más pequeño junto al campus universitario, menos costoso y más fácil de gestionar, aunque con menor capacidad y menor impacto visual. Además, una de las socias insiste en crear desde el inicio una aplicación para reservas y pagos; los otros dos prefieren empezar con un sistema más sencillo para no elevar demasiado la inversión inicial.

Han observado que existen bibliotecas públicas, cafeterías tradicionales y algunos espacios de coworking, pero creen que ninguno de ellos se dirige exactamente a su mismo público ni combina de forma clara estudio, flexibilidad y ambiente juvenil. Aun así, les preocupa que parte de la demanda sea estacional y que durante los meses de verano o fuera de exámenes la ocupación baje mucho. También les inquieta que, si fijan precios demasiado bajos para atraer clientes, luego tengan dificultades para cubrir los costes del local, del personal y del equipamiento.

Preguntas Tema 9. Estrategia Empresarial

Unas preguntas para practicar los contenidos del tema 9.

1. ¿Qué es un plan de negocio? 
2. ¿Por qué no basta con tener una buena idea para crear una empresa? 
3. ¿Qué función cumple el plan de negocio como hoja de ruta? 
4. Indica cuatro funciones del plan de negocio. 
5. ¿Por qué el plan de negocio ayuda a identificar oportunidades y riesgos? 
6. ¿Qué significa que un plan de negocio debe ser realista? 
7. ¿Qué diferencia hay entre la carta introductoria y el resumen ejecutivo? 
8. ¿Por qué se recomienda redactar el resumen ejecutivo al final, aunque aparezca al principio? 
9. ¿Qué apartados básicos suele incluir un plan de negocio? 
10. ¿Qué significa que un plan de negocio debe estar enfocado al cliente?