Nos referimos a instrumentos financieros cuando hablamos de productos creados o utilizados por los intermediarios financieros para operar en los mercados y canalizar el ahorro hacia la financiación.
Las operaciones de las entidades bancarias se pueden dividir en 3 grandes grupos:
a) Operaciones de captación de recursos, también llamadas operaciones pasivas o pasivos financieros bancarios.
b) Operaciones de inversión de esos recursos, también llamadas operaciones activas o activos financieros bancarios.
c) Servicios bancarios a sus clientes, como tarjetas, transferencias, banca online, domiciliación de recibos o medios de pago.
Pasivos financieros bancarios
La captación de recursos es la base del negocio bancario. Para poder conceder préstamos, hipotecas u otros productos de financiación, las entidades bancarias necesitan obtener dinero previamente. Una de las formas más habituales de conseguirlo es captar el ahorro de familias y empresas mediante pasivos financieros bancarios.
Se llaman pasivos financieros porque, desde el punto de vista del banco, representan una obligación de pago. El banco recibe dinero de sus clientes y se compromete a devolverlo en las condiciones pactadas.
Sin embargo, desde el punto de vista del cliente, ese mismo producto sería un activo financiero, ya que representa un derecho a recuperar su dinero y, en algunos casos, a recibir intereses.
Por ejemplo, si una persona deposita 1.000 € en un banco, para el banco ese dinero es una deuda, porque tendrá que devolverlo. Para la persona, en cambio, es un derecho de cobro.
Por eso, cuando hablamos de pasivos financieros bancarios, estamos utilizando la expresión desde el punto de vista del banco, no desde el punto de vista del cliente.
Cuentas bancarias o depósitos a la vista
Las cuentas bancarias son productos utilizados por familias y empresas para gestionar cobros y pagos del día a día. En la práctica, hoy en día las antiguas diferencias entre cuenta corriente y cuenta de ahorro se han reducido mucho, por lo que podemos tratarlas conjuntamente como cuentas bancarias o depósitos a la vista.
Su característica principal es la liquidez inmediata, ya que el cliente puede disponer del dinero cuando lo necesite. Se utilizan para cobrar la nómina, recibir pagos, domiciliar recibos, hacer transferencias, asociar tarjetas y realizar operaciones bancarias habituales.
Tradicionalmente, las cuentas bancarias han ofrecido una rentabilidad muy baja o incluso nula. Sin embargo, en los últimos años han vuelto a aparecer muchas cuentas remuneradas, que pagan intereses por el saldo mantenido en la cuenta.
Esto se debe, en buena medida, al cambio en los tipos de interés. Cuando los tipos de interés estaban muy bajos, las cuentas apenas remuneraban el ahorro. Con la subida de tipos de los últimos años, algunos bancos empezaron a ofrecer más rentabilidad para atraer clientes y depósitos.
En abril de 2026, algunas comparativas de cuentas remuneradas en España mostraban ofertas que podían llegar hasta el 3 % TAE en algunos casos, mientras otras cuentas ofrecían rentabilidades en torno al 2 % TAE sin tantas condiciones. También existían ofertas más elevadas, pero normalmente vinculadas a domiciliar nómina, límites de saldo o promociones temporales.
Por eso, al comparar cuentas bancarias no debemos fijarnos solo en el tipo de interés. También debemos analizar:
- si tiene comisiones;
- si exige domiciliar nómina;
- si obliga a usar tarjeta, Bizum u otros servicios;
- qué saldo máximo remunera;
- durante cuánto tiempo mantiene esa rentabilidad;
- si la rentabilidad es para todos los clientes o solo para nuevos clientes;
- si el dinero está protegido por un fondo de garantía.
Preguntas:
1. ¿Para qué utiliza una familia una cuenta bancaria en su vida diaria?
2. ¿Por qué decimos que una cuenta bancaria tiene liquidez inmediata?
3. ¿Qué diferencia hay entre que una cuenta tenga un 2 % TAE sin condiciones y otra tenga un 5 % TAE solo durante unos meses y con varias exigencias?
4. ¿Por qué una cuenta bancaria es un pasivo para el banco y un activo para el cliente?
Depósitos a plazo
Los depósitos a plazo consisten en entregar una cantidad de dinero al banco durante un período determinado. A cambio, el banco se compromete a devolver el dinero al vencimiento junto con los intereses pactados.
A diferencia de una cuenta bancaria, el depósito a plazo suele tener menor liquidez, porque el dinero queda inmovilizado durante un tiempo. Si el cliente quiere recuperarlo antes del vencimiento, puede perder parte de los intereses o sufrir alguna penalización, dependiendo de las condiciones del contrato.
Su principal ventaja es que normalmente ofrecen una rentabilidad conocida de antemano. Su principal inconveniente es que el cliente renuncia a disponer libremente del dinero durante el plazo acordado.
En abril de 2026, algunas entidades en España ofrecían depósitos a plazo a 12 meses en torno al 2,5 % TAE. Por ejemplo, un depósito a 12 meses al 2,50 % TAE, y algunas comparativas recogían depósitos españoles o europeos con rentabilidades cercanas o superiores al 2,5 %, dependiendo del plazo, entidad y condiciones.
También pueden aparecer depósitos con rentabilidades más altas, pero es importante comprobar si:
- exigen un importe mínimo elevado;
- obligan a contratar otros productos;
- son solo para nuevos clientes;
- permiten cancelación anticipada;
- están cubiertos por un fondo de garantía;
- pertenecen a una entidad española o extranjera;
- la TAE anunciada se aplica realmente a todo el dinero y durante todo el plazo.
Preguntas:
5. ¿Por qué un depósito a plazo suele ofrecer más rentabilidad que una cuenta bancaria normal?
6. ¿Qué pierde el cliente cuando acepta inmovilizar su dinero durante 12 meses?
7. ¿Por qué no siempre conviene elegir el depósito con mayor TAE?
8. ¿Qué debería comprobar una persona antes de contratar un depósito en un banco extranjero?
La TAE: una cifra clave para comparar
Cuando comparamos productos bancarios aparece con frecuencia la expresión TAE, que significa Tasa Anual Equivalente.
La TAE permite comparar productos financieros porque expresa el coste o rendimiento efectivo anual teniendo en cuenta no solo el tipo de interés nominal, sino también otros elementos como la frecuencia de pago de intereses o algunas comisiones.
Por ejemplo, si 2 bancos ofrecen cuentas remuneradas, no basta con mirar el anuncio publicitario. Debemos comprobar la TAE, las condiciones y el plazo durante el que se aplica.
Una cuenta que ofrece un 5 % TAE durante 3 meses y solo hasta 1.000 € puede ser menos interesante que otra que ofrece un 2 % TAE durante 12 meses y sin condiciones, dependiendo del dinero que tengamos y de nuestras necesidades de liquidez.
Actividad propuesta 1. ¿Qué significa realmente la TAE?
Busca 2 cuentas remuneradas y 2 depósitos a plazo. Para cada producto anota:
a) entidad;
b) TAE;
c) plazo durante el que se aplica;
d) saldo máximo remunerado;
e) comisiones;
f) condiciones especiales;
g) posibilidad de retirar el dinero.
Después responde:
a) ¿Cuál parece más rentable a primera vista?
b) ¿Cuál elegirías después de leer las condiciones?
c) ¿Ha cambiado tu decisión al analizar la letra pequeña?
d) ¿Por qué la publicidad financiera puede resultar confusa?
Seguridad de cuentas y depósitos
Las cuentas bancarias y los depósitos a plazo contratados en entidades españolas están protegidos, con carácter general, por el Fondo de Garantía de Depósitos, hasta 100.000 € por titular y entidad. Esto significa que, si una entidad adherida al fondo no pudiera devolver el dinero, el cliente estaría protegido hasta ese límite.
Este aspecto es muy importante porque permite entender que no todos los productos financieros tienen el mismo nivel de seguridad. Una cuenta bancaria o un depósito no son lo mismo que invertir en acciones, fondos de inversión, criptomonedas u otros productos cuyo valor puede variar.
También hay que tener cuidado cuando se contratan productos ofrecidos por entidades extranjeras. Pueden estar protegidos por el fondo de garantía del país correspondiente, pero conviene comprobarlo antes de contratar.
Preguntas:
9. ¿Por qué es importante saber si una entidad está adherida a un fondo de garantía?
10. Si una persona tiene 150.000 € en una sola entidad, ¿estaría todo su dinero cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos español?
11. ¿Qué diferencia hay entre riesgo de perder intereses y riesgo de perder parte del capital?
12. ¿Por qué una inversión puede tener más rentabilidad que un depósito, pero también más riesgo?
Regla básica de seguridad financiera
Antes de contratar cualquier producto financiero conviene recordar 2 ideas:
Si no conoces un producto financiero, no inviertas en él
Si no entiendes el contrato, las comisiones, los riesgos o la letra pequeña, pide asesoramiento antes de firmar.
No debemos contratar un producto solo porque lo recomiende un conocido, un influencer o una publicidad en redes sociales. Tampoco debemos dejarnos llevar por expresiones como “rentabilidad garantizada”, “sin riesgo” o “última oportunidad”.
Preguntas:
13. ¿Por qué puede ser peligroso contratar un producto financiero solo porque lo recomienda alguien en redes sociales?
14. ¿Qué significa leer la letra pequeña?
15. ¿Por qué una rentabilidad más alta suele exigir más atención?
16. ¿Qué preguntas deberíamos hacer antes de firmar un contrato bancario?
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