Por eso podemos diferenciar entre intermediarios financieros bancarios e intermediarios financieros no bancarios.
Los intermediarios financieros bancarios son aquellos que pueden captar depósitos del público y conceder préstamos. Esta actividad es muy importante porque, como veremos más adelante, les permite participar en el proceso de creación de dinero bancario.
Los intermediarios financieros no bancarios, por el contrario, también canalizan el ahorro y cumplen funciones financieras importantes, pero no crean dinero bancario del mismo modo que los bancos.
Preguntas:
1. ¿Qué entidades financieras conoces?
2. ¿Crees que un banco solo sirve para guardar dinero?
3. ¿Qué diferencia puede haber entre ahorrar, pedir prestado, invertir y contratar un seguro?
4. ¿Por qué crees que es importante que existan instituciones que controlen el sistema financiero?
1. El Banco Central Europeo (BCE)
El Banco Central Europeo (BCE) es una de las instituciones más importantes del sistema financiero europeo. Su función principal es dirigir la política monetaria de la zona euro, es decir, tomar decisiones sobre la cantidad de dinero que circula en la economía y sobre su precio, que viene determinado principalmente por los tipos de interés.
El BCE no es un banco comercial al que las familias puedan acudir para abrir una cuenta o pedir una hipoteca. Es un banco central, y por eso sus decisiones afectan al conjunto de la economía.
Su objetivo principal es mantener la estabilidad de precios, intentando que la inflación se sitúe en torno al 2 % a medio plazo.
Preguntas:
5. ¿Por qué una decisión del BCE puede afectar a una familia con hipoteca?
6. Si pedir préstamos se vuelve más caro, ¿crees que las familias consumirán más o menos?
7. ¿Cómo puede afectar una subida de tipos a una empresa que quiere invertir?
8. ¿Por qué una inflación muy alta puede ser un problema para las familias?
Funciones del BCE
Entre las funciones principales del Banco Central Europeo podemos destacar las siguientes:
a) Definir y ejecutar la política monetaria de la zona euro.
El BCE decide qué medidas tomar para controlar la inflación y mantener la estabilidad económica.
b) Determinar los tipos de interés oficiales.
Los tipos de interés influyen en el coste de los préstamos, en la rentabilidad del ahorro y en las decisiones de consumo e inversión.
c) Autorizar la emisión de billetes en euros.
El BCE tiene el derecho exclusivo de autorizar la emisión de billetes en euros dentro de la zona euro. Los bancos centrales nacionales, como el Banco de España, participan en su puesta en circulación.
d) Actuar como banco de bancos.
Los bancos comerciales pueden acudir al banco central para obtener liquidez. Por eso se dice que el BCE actúa como “banco de bancos”.
e) Contribuir a la estabilidad del sistema financiero.
El BCE participa en la supervisión bancaria europea, especialmente de las entidades más importantes de la zona euro. Esta supervisión busca evitar crisis bancarias y reforzar la confianza en el sistema financiero.
f) Gestionar reservas exteriores y operaciones relacionadas con divisas.
Los bancos centrales gestionan reservas internacionales y pueden intervenir en operaciones vinculadas a monedas extranjeras.
g) Elaborar informes y análisis económicos.
El BCE estudia la evolución de la economía, la inflación, el empleo, el crédito y otros indicadores que ayudan a tomar decisiones de política monetaria.
2. Intermediarios financieros bancarios
Los intermediarios financieros bancarios son entidades que captan dinero de los ahorradores y lo prestan a quienes necesitan financiación. Su actividad principal consiste en recibir depósitos, conceder créditos y ofrecer servicios de pago.
Entre ellos podemos destacar los bancos, cajas de ahorro y las cooperativas de crédito.
Bancos y cajas de ahorro
Los bancos son entidades financieras que realizan operaciones como abrir cuentas corrientes, ofrecer tarjetas, captar depósitos, conceder préstamos, gestionar transferencias o financiar a familias y empresas.
Tradicionalmente se diferenciaba entre bancos y cajas de ahorro. Los bancos tenían ánimo de lucro y pertenecían a sus accionistas, mientras que las cajas de ahorro tenían una mayor orientación social y territorial. Una parte de sus beneficios se destinaba a la llamada obra social, financiando actividades culturales, educativas, asistenciales o de desarrollo local.
Sin embargo, tras la crisis financiera iniciada en 2008, el sistema bancario español sufrió una profunda reestructuración. Muchas cajas de ahorro desaparecieron como entidades independientes, se fusionaron o se transformaron en bancos o fundaciones bancarias. Por eso, en la actualidad, desde el punto de vista de los servicios que ofrecen al cliente, bancos y antiguas cajas funcionan de una manera muy similar.
Preguntas:
9. ¿Qué servicios bancarios utiliza una familia en su vida diaria?
10. ¿Qué diferencia histórica existía entre un banco y una caja de ahorro?
11. ¿Por qué crees que las cajas de ahorro estaban tan vinculadas a su territorio?
12. ¿Qué puede ocurrir si una entidad financiera concede demasiados préstamos de riesgo?
Cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito son entidades financieras que funcionan bajo principios cooperativos. Suelen estar vinculadas a determinados territorios, sectores o colectivos. Un ejemplo habitual son las cajas rurales, relacionadas históricamente con el medio rural, la agricultura, la ganadería y pequeñas empresas locales.
Estas entidades también pueden ofrecer servicios similares a los bancos: cuentas, tarjetas, préstamos, depósitos o financiación empresarial. La diferencia está en su origen cooperativo y en la importancia que tienen sus socios dentro de la entidad.
Seguridad bancaria
La confianza es esencial en el sistema bancario. Las familias depositan su dinero en los bancos porque esperan poder recuperarlo cuando lo necesiten. Para reforzar esa confianza existen normas, supervisión y mecanismos de protección.
Sin embargo, no todos los productos financieros tienen el mismo riesgo. No es lo mismo tener dinero en una cuenta corriente que invertir en acciones, contratar un fondo de inversión o pedir un préstamo.
Antes de contratar un producto financiero conviene hacerse algunas preguntas:
¿entiendo cómo funciona?;
¿sé qué coste tiene?;
¿puedo perder dinero?;
¿puedo recuperar el dinero cuando quiera?;
¿la entidad está autorizada?;
¿he leído bien las condiciones?
Preguntas
13. ¿Por qué no deberíamos contratar un producto financiero que no entendemos?
14. ¿Qué diferencia hay entre ahorrar en una cuenta e invertir en bolsa?
15. ¿Por qué es importante leer la letra pequeña de un préstamo o una tarjeta?
16. ¿Qué riesgos puede tener endeudarse sin calcular si podremos devolver el dinero?
3. Intermediarios financieros no bancarios
Los intermediarios financieros no bancarios también cumplen una función importante dentro del sistema financiero, aunque no captan depósitos ni crean dinero bancario como los bancos.
Entre ellos destacan las entidades aseguradoras, los fondos de inversión y los mercados de valores.
Entidades aseguradoras
Las compañías de seguros captan recursos de sus clientes mediante el cobro de una prima. A cambio, se comprometen a cubrir determinados riesgos previstos en el contrato.
Los seguros más habituales son el seguro de automóvil, el seguro del hogar, el seguro de vida, el seguro de salud o el seguro de responsabilidad civil.
Un seguro permite repartir riesgos. Por ejemplo, una persona paga una cantidad periódica para que, si ocurre un accidente o un daño cubierto por el contrato, la aseguradora asuma total o parcialmente el coste.
Preguntas:
17. ¿Por qué es obligatorio tener seguro para circular con un coche?
18. ¿Qué riesgos puede cubrir un seguro del hogar?
19. ¿Tiene sentido pagar un seguro aunque nunca llegues a utilizarlo?
20. ¿Qué puede ocurrir si una persona no lee bien las condiciones de su seguro?
Fondos de inversión
Los fondos de inversión reúnen el dinero de muchos ahorradores para invertirlo de forma conjunta en diferentes activos financieros, como renta fija, renta variable u otros productos.
Las personas que aportan dinero al fondo se llaman partícipes. El objetivo del fondo es obtener una rentabilidad, aunque esta no está garantizada. El valor de la inversión puede subir o bajar dependiendo de la evolución de los activos en los que invierta.
Una ventaja de los fondos de inversión es que permiten diversificar, es decir, repartir la inversión entre distintos activos. Sin embargo, diversificar no significa eliminar completamente el riesgo.
Preguntas:
21. ¿Por qué un fondo de inversión no es lo mismo que una cuenta bancaria?
22. ¿Qué significa diversificar una inversión?
23. ¿Por qué una inversión con alta rentabilidad suele tener más riesgo?
24. ¿Qué señales de alerta verías en una inversión anunciada como “segura y muy rentable”?
Mercado de valores
El mercado de valores es el conjunto de mercados en los que se compran y venden activos financieros, como acciones, bonos u obligaciones.
Dentro de estos mercados destaca la bolsa de valores, donde se negocian acciones de empresas y otros títulos financieros.
Cuando una persona compra acciones de una empresa, se convierte en propietaria de una pequeña parte de esa empresa. Sin embargo, el valor de esas acciones puede subir o bajar, por lo que existe riesgo de perder dinero.
En España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) supervisa los mercados de valores y protege a los inversores. También advierte sobre entidades no autorizadas y posibles fraudes financieros. La CNMV mantiene un apartado específico de advertencias sobre entidades no autorizadas, lo que puede ser útil para trabajar en clase la seguridad financiera.
Actividad propuesta. Detectives de inversiones sospechosas
Lee el siguiente mensaje ficticio:
“Invierte cincuenta 50 euros hoy y gana otros 50 en una semana. Sin riesgo. Rentabilidad garantizada. Oferta solo para los cien primeros inversores.”
Responde:
¿Qué elementos te parecen sospechosos?
¿Por qué deberíamos desconfiar de la expresión “sin riesgo”?
¿Qué datos comprobarías antes de invertir?
¿Qué institución oficial podrías consultar?
¿Qué consejo le darías a una persona que está pensando en invertir?
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