Algunos de los más habituales son:
- efectivo
- tarjeta
- móvil
- transferencia
- pago inmediato
3.1. Pago en efectivo
Es la forma de pago más tradicional.
El pago en efectivo consiste en entregar físicamente monedas o billetes para pagar un producto o servicio.
Ejemplo: Compras un bocadillo por 4,50 € y entregas un billete de 10 €.
Algunas ventajas del efectivo
- es sencillo;
- permite realizar un pago directamente;
- no necesita dispositivos electrónicos;
- puede facilitar el control del dinero que llevamos físicamente.
Algunos inconvenientes
- podemos perderlo o sufrir un robo;
- si lo perdemos es difícil recuperarlo;
- no permite realizar directamente muchas compras por Internet;
- llevar grandes cantidades resulta poco práctico y puede ser inseguro.
¿Ayuda el efectivo a controlar lo que gastamos?
Imagina que sales de casa con 20 €. Después de comprar algo por 6 €, miras tu cartera y ves que solamente quedan 14 €. El dinero que desaparece resulta muy visible.
Pregunta 20. ¿Crees que llevar solamente 20 € en efectivo podría ayudarte a controlar cuánto gastas durante una tarde? ¿Por qué?
3.2. Tarjetas de débito y otros pagos con tarjeta
Cuando pagamos con tarjeta no estamos entregando físicamente dinero al establecimiento. La tarjeta permite dar una orden de pago.
Tarjeta bancaria
Una tarjeta bancaria es un instrumento de pago asociado normalmente a una cuenta o a una cantidad de dinero que permite realizar compras y otras operaciones.
Tarjeta de débito
La tarjeta de débito permite realizar pagos utilizando el dinero disponible en una cuenta bancaria.
Ejemplo: Tienes Saldo de la cuenta: 120 €
Pagas unas zapatillas: − 55 €
Después de registrarse la operación: Saldo: 65 €
En una tarjeta de débito utilizamos dinero que ya tenemos disponible.
Pregunta 21. Si tienes 80 € disponibles en tu cuenta, ¿te parecería lógico intentar realizar una compra de 150 € con una tarjeta de débito? ¿Qué problema existe?
¿Cómo puede hacerse un pago con tarjeta?
Podemos:
- introducir la tarjeta en el terminal;
- acercarla para realizar un pago sin contacto o contactless;
- utilizar sus datos para determinados pagos online;
- incorporarla a un teléfono o dispositivo compatible.
Contactless
El pago contactless permite realizar una operación acercando la tarjeta o un dispositivo compatible al terminal de pago, sin introducir físicamente la tarjeta.
En determinadas operaciones puede ser necesario identificarnos mediante PIN u otro procedimiento de seguridad.
Otros tipos de tarjetas
Conviene reconocer al menos otros dos tipos, aunque los estudiaremos con mayor profundidad cuando analicemos productos financieros.
Tarjeta de crédito
La tarjeta de crédito permite realizar compras utilizando dinero que la entidad financiera adelanta al usuario y que este deberá pagar posteriormente según las condiciones acordadas.
Puede resultar cómoda, pero utilizar crédito significa gastar dinero que tendremos que devolver y algunas formas de aplazamiento pueden tener costes.
No profundizaremos todavía en ello porque el crédito y el endeudamiento se estudiarán más adelante.
Tarjeta de prepago
La tarjeta de prepago permite gastar hasta la cantidad que previamente se haya cargado en ella.
Ejemplo: Recargas una tarjeta con: 50 €. Después compras un videojuego por: 18 €. Quedan disponibles: 32 €
Puede servir, entre otras cosas, para limitar previamente cuánto dinero queremos utilizar.
Pregunta 22. Para una persona que quiere evitar gastar más de 40 € durante un viaje, ¿qué ventaja podría tener una tarjeta de prepago cargada únicamente con 40 €?
PIN
El PIN es un código secreto que permite identificarnos y autorizar determinadas operaciones.
Nunca deberíamos:
- comunicarlo a otras personas;
- escribirlo sobre la tarjeta;
- guardarlo junto a ella de forma fácilmente identificable.
3.3. Pagos con móvil y aplicaciones
Sales de casa sin cartera, pero llevas el teléfono. ¿Podrías pagar? En muchas situaciones, sí.
Pago con móvil
El pago con móvil permite utilizar un teléfono u otro dispositivo compatible como instrumento para realizar determinados pagos.
El móvil no crea dinero nuevo. Normalmente permite utilizar una tarjeta, cuenta u otro medio previamente asociado.
Ejemplo: Tienes 90 € disponibles en una cuenta.
Añades tu tarjeta al sistema de pago del teléfono.
Ahora puedes pagar:
- con la tarjeta física;
- o utilizando el móvil.
Pero sigues teniendo: 90 €, no 180 €.
Pregunta 23. ¿Por qué añadir una tarjeta al móvil no duplica la cantidad de dinero que tienes?
Wallet o cartera digital
Una cartera digital o wallet es una aplicación o servicio que permite almacenar de forma digital determinados medios de pago y utilizarlos desde un dispositivo.
Por ejemplo, puede permitir seleccionar qué tarjeta queremos utilizar antes de pagar.
Autenticación
La autenticación es el procedimiento utilizado para comprobar que una persona es realmente quien dice ser antes de permitirle acceder o autorizar una operación.
Pregunta 24. ¿Qué sería más seguro para un teléfono desde el que se realizan pagos: utilizarlo sin bloqueo o protegerlo mediante un sistema de autenticación? Explica por qué.
¿Pagamos igual cuando no vemos el dinero?
Imagina que haces cuatro pagos acercando el móvil:
2,70 € + 3,50 € + 4,80 € + 6 € = 17 €
Cada operación dura pocos segundos.
Esto puede resultar muy cómodo, pero también puede hacer que prestemos menos atención a cada gasto.
Pregunta 25. ¿Crees que existe alguna diferencia psicológica entre entregar un billete de 20 € y realizar cuatro o cinco pequeños pagos con el móvil aunque al final gastemos lo mismo?
3.4. Transferencias y pagos inmediatos
No todos los pagos se realizan en una tienda.
A veces simplemente queremos enviar dinero a otra persona.
Transferencia bancaria
Una transferencia bancaria es una operación mediante la cual se envía dinero desde una cuenta bancaria a otra.
Ejemplo: Andrea tiene que pagar 35 € por una actividad. Realiza una transferencia: Cuenta de Andrea - 35 € - cuenta del destinatario
El dinero pasa de una cuenta a otra sin utilizar efectivo.
¿Qué información debemos comprobar?
Antes de realizar una transferencia debemos asegurarnos, especialmente, de que:
- el destinatario es correcto;
- la cantidad es correcta;
- entendemos qué estamos pagando.
Una operación enviada a un destinatario equivocado puede resultar difícil de solucionar.
Pregunta 26. Vas a transferir 85 € y antes de confirmar observas que el número de cuenta del destinatario no coincide con el que te habían facilitado. ¿Qué harías?
Pagos inmediatos
Un pago inmediato es una operación diseñada para que el dinero llegue al destinatario con gran rapidez.
En España, uno de los ejemplos más conocidos por el alumnado es Bizum, que permite enviar dinero entre usuarios a través de entidades adheridas utilizando normalmente el teléfono como forma sencilla de identificar al destinatario.
Ejemplo: Cuatro amigos compran entradas.
Paula paga los 40 € de una compra conjunta. Los otros tres le envían inmediatamente su parte.
Esto evita tener que manejar monedas, buscar cambio o esperar a encontrarse otro día.
Pregunta 27. ¿En qué situaciones cotidianas entre amigos o familiares puede resultar especialmente útil un pago inmediato?
Rápido no significa que no tengamos que pensar
Precisamente porque estas operaciones pueden realizarse en pocos segundos debemos comprobar antes de confirmar.
Por ejemplo: Quieres enviar 8 € a Laura.
En tu lista aparecen:
- Laura A.
- Laura G.
- Laura M.
Un error al seleccionar al destinatario puede hacer que el dinero vaya a otra persona.
3.5. Comprar y pagar en Internet
Comprar por Internet ha hecho posible adquirir productos sin estar físicamente en una tienda.
Compra online
Una compra online es una adquisición de bienes o servicios realizada a través de Internet.
Antes de pagar:
Imagina que encuentras unas zapatillas: Precio anunciado: 49,99 €
Antes de pulsar «pagar» deberíamos comprobar:
- qué estamos comprando;
- quién lo vende;
- el precio final;
- posibles gastos adicionales;
- la dirección de entrega;
- el medio de pago seleccionado.
Precio inicial y coste final
Un producto puede anunciarse por 49,99 €, pero antes de confirmar podrían añadirse otros costes.
Ejemplo:
Concepto | Importe |
|---|---|
Zapatillas | 49,99 € |
Envío | 4,95 € |
Total | 54,94 € |
Por eso lo importante no es mirar solamente el primer precio que vemos, sino la cantidad final antes de autorizar el pago.
Pregunta 28. ¿Comprarías automáticamente unas zapatillas anunciadas por 49,99 € si otra tienda las ofrece por 52 €? ¿Qué otra información necesitarías?
Datos de una tarjeta
En algunas compras online pueden solicitarse datos relacionados con la tarjeta.
Esos datos deben tratarse como información financiera que debemos proteger.
No debemos facilitarlos indiscriminadamente por:
- mensajes;
- correos inesperados;
- redes sociales;
- páginas cuya fiabilidad no podamos comprobar.
CVV o código de seguridad
El CVV es un código de seguridad de la tarjeta que puede solicitarse en determinadas compras a distancia.
Es un dato que debemos proteger igual que otros datos financieros.
Confirmar una operación
En algunas compras puede solicitarse una comprobación adicional antes de autorizar definitivamente el pago.
Esto ayuda a verificar que quien está realizando la operación es realmente el titular o usuario autorizado.
Pregunta 29. Recibes un mensaje que dice: «Para recibir tu paquete, responde a este mensaje con el número completo de tu tarjeta y el código de seguridad». ¿Te parecería prudente hacerlo? ¿Qué comprobarías primero?
3.6. ¿Qué medio de pago elegir?
Después de conocer varias posibilidades puede surgir una pregunta:
¿Cuál es el mejor medio de pago? No existe una respuesta única. Depende de la situación.
Ejemplo: seis situaciones
Situación | Una posible elección |
|---|---|
Café de 1,80 € | Efectivo, tarjeta o móvil |
Comprar un videojuego online | Pago digital |
Devolver 8 € a un amigo | Pago inmediato o efectivo |
Comprar unas zapatillas en una tienda | Efectivo, tarjeta o móvil |
Comprar en una web | Medio de pago online admitido |
Pagar algo entre varios amigos | Pago inmediato puede ser cómodo |
Pregunta 30. Para comprar un móvil de 400 €, ¿qué medio de pago elegirías? ¿Utilizarías el mismo para comprar una botella de agua de 1 €? Razona tu respuesta.
Pregunta 31. ¿Puede haber dos personas que elijan medios de pago diferentes para la misma compra y que ambas decisiones sean razonables?
3.7. Seguridad en los pagos físicos y digitales
Saber pagar no significa únicamente saber utilizar una tarjeta o pulsar un botón.
También significa saber detenernos cuando algo no parece normal.
Reglas básicas de seguridad
Con efectivo
- el cambio;
- no llevar cantidades innecesariamente elevadas;
- proteger la cartera;
- comprobar un billete si nos genera dudas.
Con tarjetas
- mantener secreto el PIN;
- no perder de vista la tarjeta;
- revisar la cantidad antes de autorizar un pago;
- comunicar la pérdida de una tarjeta para que pueda bloquearse.
Con el móvil
- proteger el dispositivo;
- utilizar mecanismos de autenticación;
- evitar dejarlo desbloqueado;
- revisar las operaciones realizadas.
En transferencias y pagos inmediatos
Antes de confirmar: ¿Quién? ¿Cuánto? ¿Por qué?
En Internet
Antes de pagar: ¿Dónde estoy comprando? ¿Qué estoy comprando? ¿Cuánto voy a pagar? ¿A quién estoy dando mis datos?
Una regla especialmente importante
PARAR → COMPROBAR → PAGAR
Cuando una operación nos genera dudas, la rapidez no debe ser lo más importante.
Ejemplo: Recibes: «Oferta solo durante los próximos 3 minutos. Introduce inmediatamente los datos de tu tarjeta para no perderla».
La sensación de urgencia puede hacer que actuemos sin comprobar.
La decisión más prudente sería no dejarnos presionar por la cuenta atrás y verificar primero la operación.
Pregunta 32. ¿Por qué crees que una persona puede cometer más errores cuando siente que tiene que realizar un pago inmediatamente?
Pregunta 33. ¿Por qué puede ser útil revisar periódicamente los movimientos de una cuenta aunque aparentemente todo funcione correctamente?
Ejercicios propuestos
Ejercicio 12. Comparamos medios de pago
Completa la tabla indicando alguna ventaja, algún inconveniente y una situación en la que utilizarías cada medio.
Medio de pago | Ventaja | Inconveniente | ¿Cuándo lo utilizaría? |
|---|---|---|---|
Efectivo | |||
Tarjeta de débito | |||
Tarjeta de prepago | |||
Móvil | |||
Transferencia | |||
Pago inmediato |
Después responde: ¿Hay algún medio que consideres claramente mejor que todos los demás? Justifica tu respuesta.
Ejercicio 13. Tú decides cómo pagar
Elige el medio de pago que utilizarías en cada caso y justifica cada decisión.
- Comprar una merienda de 3 €.
- Comprar un videojuego por Internet.
- Devolver 12 € a un amigo.
- Comprar unas zapatillas por 70 € en una tienda.
- Comprar un objeto de segunda mano a una persona que vive en otra ciudad.
- Pagar una entrada para un concierto adquirida online.
No se evaluará que todos elijan lo mismo, sino que la elección esté razonada.
Ejercicio 14. Débito, crédito o prepago
Identifica qué tipo de tarjeta aparece principalmente en cada situación.
a) Antes de un viaje cargas 100 € y decides que no podrás gastar más de esa cantidad.
b) Pagas 35 € y la cantidad se descuenta del dinero disponible en tu cuenta.
c) Realizas una compra cuyo pago asumirás posteriormente según las condiciones contratadas.
d) Tus padres quieren establecer un límite previo para determinados pequeños gastos.
Después explica con tus palabras la diferencia entre las tres.
Ejercicio 15. ¿Seguro, inseguro o depende?
Clasifica los comportamientos y justifica.
- Mirar el importe del terminal antes de pagar.
- Decir el PIN a un amigo para que compre algo por nosotros.
- Comprobar el nombre del destinatario antes de enviar dinero.
- Dejar el teléfono desbloqueado encima de una mesa.
- Comprar inmediatamente porque una web dice «quedan 30 segundos».
- Revisar el precio final antes de confirmar una compra online.
- Enviar dinero a un número desconocido porque nos lo solicita mediante un mensaje.
- Utilizar autenticación para acceder al sistema de pagos del móvil.
Podemos utilizar tres categorías: SEGURO / INSEGURO / DEPENDE
Ejercicio 16. La compra online paso a paso
Quieres comprar una sudadera.
La web muestra: Precio: 32,99 €
Al avanzar aparece:
- Sudadera: 32,99 €
- Envío: 4,50 €
- Personalización: 3 €
Total: ?
Responde
a) ¿Cuál es el precio final?
b) ¿Qué cantidad deberías comprobar antes de autorizar el pago?
c) ¿Qué datos comprobarías antes de confirmar el pedido?
d) Si en el último momento aparece un cargo que no entiendes, ¿qué harías?
Ejercicio 17. El pago equivocado
Quieres enviar 15 € a Carla García mediante una aplicación de pago inmediato.
Aparecen:
Carla García
Carla González
Carlos García
Por error seleccionas Carla González, pero todavía no has pulsado confirmar.
- ¿Qué deberías hacer?
- ¿Qué habría cambiado si hubieses confirmado sin comprobar?
- Redacta una regla de seguridad que sirva para este tipo de situaciones.
Ejercicio 18. ¿Cuánto hemos gastado realmente?
Durante una tarde realizas con el móvil:
2,50 € en una bebida;
3,20 € en una merienda;
1,80 € en una compra dentro de una aplicación;
4,50 € en transporte;
6 € en otra compra.
a) ¿Cuánto has gastado en total?
b) Al principio tenías 30 €. ¿Cuánto te queda?
c) ¿Te parecía que estabas gastando 18 € mientras realizabas cada uno de esos pequeños pagos?
d) ¿Crees que habría cambiado tu comportamiento si hubieses salido únicamente con un billete de 20 €?
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