En todas estas situaciones aparece el dinero, aunque muchas veces no veamos ninguna moneda ni ningún billete.
Hace años, utilizar dinero significaba casi siempre entregar físicamente monedas o billetes. Actualmente podemos pagar acercando una tarjeta, utilizando el móvil o enviando dinero a otra persona en unos segundos.
Por eso, antes de aprender cómo funcionan los distintos medios de pago, tenemos que responder a una pregunta básica:
1.1.1. ¿Para qué utilizamos el dinero?
¿Qué es el dinero?
El dinero es un medio generalmente aceptado que utilizamos para comprar bienes y servicios, realizar pagos y expresar el valor de las cosas.
Además, podemos conservarlo para utilizarlo más adelante.
Las principales funciones del dinero
El dinero cumple tres funciones básicas:
1. Medio de intercambio o de pago
Nos permite comprar bienes y servicios sin necesidad de intercambiar directamente unos productos por otros.
2. Unidad de cuenta
Nos permite expresar y comparar el precio de productos muy diferentes utilizando una misma unidad, por ejemplo, el euro.
3. Depósito de valor
Podemos guardar dinero hoy para utilizarlo en el futuro.
Veamos estos conceptos aplicados a la práctica para que se entiendan mejor:
1. El dinero facilita los intercambios
Imagina que no existiese el dinero.
Tienes unas zapatillas que ya no utilizas y quieres conseguir unos auriculares. Para hacer un intercambio directo tendrías que encontrar a alguien que:
- tuviese unos auriculares que quisiera entregar;
- quisiera precisamente tus zapatillas;
- y considerase adecuado realizar ese intercambio.
No parece demasiado sencillo.
Con dinero podemos hacerlo de otra manera: zapatillas → dinero → auriculares
Puedes vender las zapatillas a una persona y utilizar después ese dinero para comprar los auriculares a otra distinta.
Pregunta 1. ¿Qué sería más difícil: comprar actualmente utilizando dinero o tener que intercambiar directamente unos productos por otros? Pon un ejemplo.
2. El dinero permite comparar precios
Observa:
Producto | Precio |
|---|---|
Refresco | 2 € |
Camiseta | 20 € |
Auriculares | 40 € |
Móvil | 300 € |
Todos estos productos son muy diferentes, pero el dinero permite expresar su precio utilizando la misma unidad: euros. Esto facilita enormemente las comparaciones.
Pregunta 2. Un regalo que te hizo una persona importante para ti costó 10 €, mientras que unas zapatillas cuestan 100 €. ¿Significa necesariamente que las zapatillas tienen diez veces más valor para ti?
3. Podemos guardar dinero para utilizarlo en el futuro
No tenemos que gastar todo el dinero en el momento en que lo recibimos.
Podemos conservar una parte para poder utilizarla más adelante.
Ejemplo: Diego recibe 10 € cada semana y quiere comprar unos auriculares dentro de unos meses. Decide gastar 7 € y guardar 3 € cada semana. Está utilizando el dinero como depósito de valor.
Pregunta 3. Si recibieras 50 € como regalo, ¿preferirías gastarlos inmediatamente, guardar todo el dinero o gastar una parte y guardar otra? Explica tu decisión.
1.1.2. Del dinero físico al dinero digital
Durante mucho tiempo, la mayor parte de los pagos cotidianos se realizaban utilizando dinero físico. Actualmente una parte importante de nuestras operaciones se realiza sin tocar monedas ni billetes.
Dinero físico o efectivo
El dinero en efectivo es el formado por billetes y monedas que podemos utilizar directamente para realizar pagos.
Dinero bancario
El dinero bancario es el dinero que tenemos depositado en una cuenta bancaria y que aparece representado mediante un saldo.
No tenemos físicamente esos billetes en nuestra cartera, pero podemos utilizar ese dinero mediante diferentes instrumentos de pago.
Saldo
El saldo es la cantidad de dinero que tenemos disponible en una cuenta en un momento determinado.
Una tarde cualquiera
Imagina que durante una tarde:
- compras un bocadillo por 4 € en efectivo;
- pagas unas zapatillas por 55 € con tarjeta;
- devuelves 8 € por Bizum a un amigo;
- compras un videojuego por 20 € en Internet;
- pagas con el móvil una entrada para un concierto.
En todas las operaciones aparece dinero.
Sin embargo, solamente en la primera has utilizado físicamente monedas o billetes.
Pregunta 4. ¿Cuántas formas diferentes de utilizar el dinero aparecen en el ejemplo?
Pregunta 5. ¿Qué diferencias encuentras entre tener 50 € en la cartera y tener 50 € disponibles en una cuenta bancaria?
Del efectivo al pago digital
Nuestra manera de utilizar el dinero ha evolucionado:
monedas y billetes - tarjetas - banca por Internet - teléfonos móviles - otros
Esto no significa que una forma haya sustituido completamente a las anteriores.
Actualmente conviven el dinero físico y las operaciones digitales.
Pregunta 6. ¿Crees que dentro de veinte años seguiremos utilizando monedas y billetes? ¿Por qué?
1.1.3. Dinero de curso legal y otras formas de representar el dinero
Dinero de curso legal
El dinero de curso legal es el dinero reconocido oficialmente para realizar pagos en un territorio.
En España la moneda de curso legal es el euro (€).
El efectivo en euros está formado por:
- billetes;
- monedas.
Medio o instrumento de pago
Un medio o instrumento de pago es el sistema o herramienta que utilizamos para realizar un pago o trasladar dinero de una persona a otra.
Por ejemplo:
- tarjeta;
- teléfono móvil;
- transferencia;
- Bizum.
Fíjate: Una tarjeta no es dinero. Un teléfono móvil no es dinero. Bizum no es dinero. Son herramientas que nos permiten utilizar o mover nuestro dinero.
Ejemplo; Marcos tiene 100 € en su cuenta; una tarjeta física; la tarjeta instalada en su móvil. ¿Tiene 100 €, 200 € o 300 €? Tiene 100 €.
La tarjeta y el móvil son dos maneras distintas de acceder al mismo dinero.
Pregunta 7. Si una persona tiene tres tarjetas asociadas a una cuenta con 200 €, ¿cuánto dinero tiene realmente disponible?
¿Y las monedas de los videojuegos?
Muchos videojuegos y plataformas utilizan:
- monedas;
- créditos;
- puntos;
- gemas;
- saldo virtual.
Pregunta 8. ¿Por qué 1.000 monedas de un videojuego no son equivalentes a tener 1.000 €?
¿Y una tarjeta regalo?
Una tarjeta regalo de 30 € permite adquirir productos por ese importe, pero solamente en determinados establecimientos o plataformas.
Pregunta 9. ¿Qué preferirías recibir como regalo: 30 € en efectivo o una tarjeta de 30 € para una determinada tienda? ¿Dependería de qué tienda fuese?
1.1.4. Utilizar y guardar el dinero de forma segura
Tener dinero también significa tener que protegerlo.
Los riesgos no son exactamente iguales cuando utilizamos efectivo que cuando utilizamos medios digitales.
Seguridad financiera
Podemos entender la seguridad en el uso del dinero como el conjunto de precauciones que adoptamos para evitar su pérdida, robo o utilización por personas no autorizadas.
Si utilizamos efectivo
Algunas medidas sencillas son:
- no llevar cantidades de dinero innecesariamente elevadas;
- guardar el dinero en un lugar seguro;
- no dejar la cartera sin vigilancia;
- comprobar el cambio recibido;
- comprobar los billetes si tenemos alguna duda sobre su autenticidad.
Ejemplo: Compras algo por 7 € y pagas con un billete de 20 €.
El cambio correcto será: 20 − 7 = 13 €
Comprobar el cambio también forma parte de utilizar correctamente nuestro dinero.
Pregunta 10. Pagas una compra de 13,50 € con un billete de 20 € y te devuelven 5,50 €. ¿Es correcto? ¿Qué harías?
Si utilizamos tarjetas o dispositivos digitales
Cuando utilizamos dinero de forma digital debemos proteger especialmente el acceso a nuestro dinero.
Algunas precauciones básicas son:
- no compartir el PIN;
- utilizar contraseña, huella o reconocimiento facial para proteger el móvil;
- no comunicar códigos de seguridad recibidos por SMS;
- comprobar el destinatario antes de enviar dinero;
- revisar los movimientos realizados;
- bloquear una tarjeta si la perdemos.
PIN
El PIN es un número secreto que permite identificar al usuario y autorizar determinadas operaciones con una tarjeta.
Nunca debe compartirse ni guardarse junto a la tarjeta.
Ejemplo: Recibes un mensaje:
«Soy Marcos. He cambiado de número. Necesito que me envíes ahora mismo 25 € por Bizum. Mañana te los devuelvo.»
Aunque parezca un amigo, lo más prudente sería comprobar su identidad por otra vía antes de enviar el dinero.
Pregunta 11. ¿Cómo podrías comprobar que realmente es Marcos?
Pregunta 12. ¿Crees que pagar con el móvil puede hacer que algunas personas sean menos conscientes de cuánto dinero gastan?
Ejercicios propuestos
Ejercicio 1. ¿Se utiliza dinero?
Indica si en estas situaciones se utiliza dinero y explica cómo.
a) Intercambias un videojuego por otro con un amigo.
b) Compras agua por 1,50 €.
c) Tu madre te envía 10 € por Bizum.
d) Prestas tu bicicleta a un amigo.
e) Pagas una camiseta con tarjeta.
f) Descargas una aplicación gratuita.
g) Compras monedas dentro de un videojuego.
Ejercicio 2. Las funciones del dinero
Indica qué función del dinero aparece principalmente en cada situación:
medio de intercambio / unidad de cuenta / depósito de valor
a) Andrea guarda 20 € para utilizarlos el próximo mes.
b) Un móvil cuesta 250 € y otro 400 €.
c) Miguel paga 3 € por un bocadillo.
d) Sara ahorra durante seis meses para comprar una bicicleta.
e) Comparamos una camiseta de 20 € con otra de 35 €.
Ejercicio 3. Una tarde sin efectivo
Dispones de 30 € en tu cuenta pero no llevas monedas ni billetes.
Quieres:
- coger el autobús;
- comprar una merienda;
- comprar una camiseta;
- devolver 5 € a un amigo;
- comprar un videojuego online.
¿Podrías hacer todas las operaciones?
Después responde:
¿Qué cambiaría si únicamente tuvieses 30 € en efectivo?
Ejercicio 4. ¿Seguro, inseguro o depende?
Clasifica y justifica:
a) Guardar el PIN junto a la tarjeta.
b) Comprobar el destinatario antes de enviar un Bizum.
c) Prestar el móvil desbloqueado.
d) Revisar los movimientos de una cuenta.
e) Llevar 300 € en efectivo para comprar algo de 5 €.
f) Proteger la aplicación bancaria con huella.
g) Enviar dinero urgentemente porque alguien nos lo pide por mensaje.
Ejercicio 5. Iria frente a Hugo
Iria lleva 25 € en efectivo.
Hugo lleva 0 € en efectivo, pero tiene 25 € disponibles en una cuenta y puede pagar con el móvil.
Durante el día tienen que pagar transporte, comida y una pequeña compra.
¿Quién está mejor preparado?
Elige: Iria / Hugo / ambos / depende
y señala al menos:
- una ventaja del efectivo;
- una ventaja del pago digital;
- un riesgo de cada opción.
Ejercicio 6. Investigación: ¿cómo pagaban a tu edad?
Pregunta a una persona adulta:
- ¿Cómo pagaba cuando tenía 14-15 años?
- ¿Tenía tarjeta?
- ¿Cómo recibía dinero?
- ¿Cómo enviaba dinero a otra persona?
- ¿Compraba a distancia?
- ¿Qué forma de pago utiliza actualmente que entonces no existía?
Después señala tres diferencias entre su forma de utilizar el dinero y la tuya.
Ejercicio 7. Reflexión final
¿Podríamos vivir actualmente utilizando solamente dinero en efectivo?
Elabora una respuesta razonada incluyendo:
- al menos dos situaciones en las que sería posible;
- dos situaciones en las que sería complicado;
- una ventaja;
- un inconveniente;
- tu conclusión personal.
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