Tomar decisiones para equilibrar nuestras finanzas

Hasta ahora hemos aprendido a elaborar un presupuesto, clasificar gastos, ahorrar y comparar lo previsto con lo realmente gastado.

Pero incluso un buen presupuesto puede dejar de funcionar porque nuestra situación cambia.

Puede subir un gasto, reducirse un ingreso o aparecer una necesidad que no habíamos previsto.

La cuestión ahora no es aprender conceptos nuevos, sino: ¿Cómo adaptamos nuestro presupuesto cuando las cosas no salen como habíamos previsto?

Pregunta 42. Si un presupuesto funcionaba perfectamente y de repente deja de cuadrar, ¿significa necesariamente que estaba mal hecho?

2.7.1. ¿Qué hacemos si cambia nuestra situación?

Antes de modificar nada conviene averiguar qué ha ocurrido. Podemos hacernos tres preguntas:

• ¿Qué ha cambiado?
• ¿Cuánto afecta a mi presupuesto?
• ¿Es algo puntual o va a mantenerse?

No es lo mismo pagar una reparación de 200 € una sola vez que afrontar una subida permanente del alquiler de 200 € mensuales.

Pregunta 43. ¿Cuál de esas dos situaciones exigiría cambiar de forma más profunda nuestro presupuesto?

2.7.2. Buscar diferentes soluciones

Ante un problema financiero normalmente existen varias alternativas. Imagina que necesitas disponer de 100 € adicionales este mes. Podrías:

• aplazar alguna compra; 
• reducir determinados gastos; 
• utilizar una parte de tus ahorros;
• buscar algún ingreso adicional; 
• combinar varias medidas. 

La mejor solución dependerá de la causa del problema y de cuánto tiempo vaya a durar.

Pregunta 44. ¿Por qué puede ser mejor combinar pequeños cambios que eliminar completamente un único gasto?

2.7.3. Cambiar nuestras decisiones

Cuando cambian nuestras circunstancias también puede ser necesario cambiar temporalmente nuestras decisiones.

Por ejemplo, quizá habíamos previsto: 150 € ocio + 100 € ahorro + 80 € ropa; pero aparece un gasto importante que no estaba previsto.

Tendremos que decidir qué queremos mantener, qué podemos reducir y qué podemos aplazar.

Aquí no existe siempre una respuesta correcta. Dos personas pueden reorganizar el mismo presupuesto de forma diferente y ambas tomar decisiones razonables.

Pregunta 45. ¿Qué debería importar más al evaluar una decisión: que todos elijamos lo mismo o que podamos justificar bien nuestra elección?

2.7.4. Los imprevistos no siempre se resuelven igual

La respuesta también dependerá del tipo de imprevisto. No es igual:

• Reparar un móvil necesario
• Afrontar una subida del alquiler
• Pagar una reparación urgente
• Recibir una invitación para realizar un viaje inesperado

En algunos casos el gasto será difícil de evitar; en otros podremos retrasarlo, sustituirlo o renunciar a él.

Pregunta 46. ¿Considerarías del mismo modo una reparación necesaria de 300 € y un viaje inesperado de 300 €? ¿Por qué?

2.7.5. Pensar más allá de este mes

Una solución puede funcionar hoy y convertirse en un problema si la repetimos continuamente.

Por ejemplo: utilizar una parte del ahorro para solucionar un gasto extraordinario puede ser razonable.

Pero: utilizar los ahorros todos los meses porque nuestros gastos habituales son demasiado elevados indica que necesitamos modificar el presupuesto.

Por eso, al tomar una decisión debemos preguntarnos:

¿Soluciona solo este mes o también funciona durante los próximos meses?

Pregunta 47. ¿Qué decisión cambiarías si supieras que el problema va a durar un año en lugar de un mes?

Ejercicios propuestos

Ejercicio 30. ¿Puntual o permanente?

Indica si estas situaciones obligarían principalmente a realizar un ajuste puntual o a revisar el presupuesto para los próximos meses:

a) Reparación inesperada de 180 €.

b) El alquiler aumenta 90 € mensuales.

c) Este mes recibimos 150 € menos.

d) Cancelamos definitivamente una fuente de ingresos.

e) Tenemos que realizar un viaje familiar inesperado.

Explica una de tus respuestas.

Ejercicio 31. El mismo presupuesto, distintas decisiones

Todos los grupos parten de este presupuesto:

Concepto	Importe
Ingresos	1.600 €
Vivienda	600 €
Alimentación	250 €
Transporte	100 €
Suministros	100 €
Teléfono e Internet	50 €
Ocio	160 €
Ropa	70 €
Ahorro	150 €
Otros	70 €
Total	1.550 €

Cada grupo recibe una situación diferente:
Grupo A: el alquiler aumenta 100 € mensuales.
Grupo B: aparece una reparación puntual del móvil de 250 €.
Grupo C: los ingresos disminuyen 200 € durante tres meses.
Grupo D: aparece un viaje familiar inesperado de 300 €.

Cada grupo deberá:

1. Calcular cómo afecta el acontecimiento al presupuesto. 
2. Decidir qué modificaciones realizar. 
3. Elaborar un nuevo presupuesto. 
4. Indicar si los cambios son temporales o permanentes. 
5. Defender sus decisiones ante la clase. 

Ejercicio 32. ¿Qué solución elegirías?

Necesitas liberar 120 € mensuales durante seis meses.

Tres personas proponen:
A. Eliminar completamente el ahorro durante seis meses.
B. Reducir 50 € de ocio, 30 € de ropa y 40 € de otros gastos.
C. Reducir 70 € de gastos y conseguir 50 € adicionales de ingresos.

Analiza las tres posibilidades: ¿Cuál elegirías? ¿Qué ventajas e inconvenientes tiene cada una?