Además del tipo de interés, puede haber otros costes asociados a la operación. Cuando solicitamos un préstamo, podemos encontrarnos con comisiones de gestión, de apertura, seguros de vida obligatorios asociados a dicho préstamo, diferentes períodos de pago de intereses, tipo de interés fijo, variable, mixto, etc.
En muchos de los folletos informativos de productos financieros figuran dos tipos de interés, el nominal y el efectivo. El tipo de interés nominal es el que parece más fácil de entender ya que se refiere simplemente al tanto por cien de interés acordado, un porcentaje sobre el capital solicitado, pero lo que más nos interesa es la cantidad que finalmente hemos de pagar, es decir, el efectivo. Además del tipo de interés propio del producto, suele haber una serie de comisiones y gastos que en definitiva suponen un coste, ¿cómo podemos comparar efectivamente diferentes productos?, a través de la tasa anual equivalente, que homogeneiza los diferentes préstamos al incluir todos los costes asociados al mismo.
El Banco de España obliga, desde 1990 a incluir esta TAE en todos los productos financieros con el objetivo de aumentar la transparencia de las operaciones y la protección de los usuarios. Unos vídeos para entender mejor el concepto:
En el caso de un préstamo, elegiremos el que menor TAE tenga.
Si buscamos un depósito, el que mayor TAE tenga.
¿Entiendes la T.A.E.? Puede ser que aún no, pero la T.A.E. se creó para entenderla ... y para qe te ayudase a comparar. Veamos el siguiente vídeo:
Pero como nos cuentan en el Blog Salmón, “la TAE no es perfecta, ya que no incluye algunos gastos.Sí que incluye las comisiones, pero existen muchos gastos que no son comisiones (gastos notariales, impuestos, gastos por transferencia de fondos…). Por tanto hay que seguir leyendo la letra pequeña. No vaya a ser que por unas décimas de mejor TAE en una hipoteca nos hagan contratar una tarjeta de crédito que no queremos y cuyos gastos de mantenimiento sean más altos que la diferencia con una hipoteca con una TAE peor”.
¿Cómo calcular la TAE?
Como veíamos, la TAE la tienen que indicar obligatoriamente las entidades financieras. Aún así, disponemos de diferentes herramientas para calcularla, desde una hoja de cálculo hasta los simuladores que pone a nuestra disposición el Banco de España (aquí).
Algunos ejemplos:
Información del Banco de España
Tipos de interés
El tipo de interés, o simplemente interés, es lo que pagamos a un banco a cambio de que nos preste dinero, o lo que nos paga el banco por depositar nuestro dinero.
Conocer los conceptos y el funcionamiento de los tipos de interés nos resultará útil para saber lo que nos va a costar un préstamo o lo que ganaremos con los depósitos que tengamos en el banco.
El TIN y la TAE
El tin es el precio que el banco nos cobra por prestar dinero o que nos paga por depositarlo. La TAE incluye además del tin, los gastos y comisiones asociados a los productos, por lo que indica el coste o el rendimiento efectivo de los mismos.
Más info del BdE
Fuentes de información:
TAE (La Tasa Anual Equivalente) ¿Qué es la TAE? ¿Qué incluye la TAE?- Rankia
Tipo Efectivo Anual (TAE)– Expansión
TAE y TIN: dos siglas imprescindibles al pedir un préstamo– En Naranja
¿Qué es la TAE? - El Blog Salmón
Banco de España -Glosario
Simuladores del Banco de España
Bloque V: Aspectos financieros de la economía
(Contenidos, criterios de evaluación y estándares de aprendizaje según Currículo RD 1105/2014)
(Contenidos, criterios de evaluación y estándares de aprendizaje según Currículo RD 1105/2014)
Tema 8. El dinero y la inflación
8.3. El precio del dinero
8.7. Tipos de inflación
ANEXO I - IPC, inflación y deflactor del PIB
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