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jueves, 28 de febrero de 2013
Tasa Anual Equivalente (TAE)
Decíamos que el tipo de interés es el precio del dinero (aquí) pero, cuando solicitamos un préstamo o cuando lo prestamos, nos encontramos con infinidad de productos que nos ofrecen diferentes rentabilidades.
Mientras que en un banco A nos pueden ofrecer un préstamo, por ejemplo a un 5%; en otro banco B nos pueden ofrecer el préstamo a un 5,5%; en otro banco C a un 6% pero, ¿en cual de ellos es más barato? ¿podríamos asegurar que en el banco A? No, ya que de lo único que estamos hablando es del tipo de interés. No sabemos si nos hablan de tipo de interés nominal o efectivo, con los intereses pagaderos mensual, trimestral o anualmente, etc. ¿Y las comisiones de apertura, gestión, etc?
El coste de un préstamo no se limita a los intereses que se deben pagar para devolver las cantidades prestadas, sino que en muchos casos hay otros gastos asociados “incubiertos”, como los gastos de apertura, de gestión, etc. Esto supone que, aunque inicialmente parezca más barato un préstamo, pueda no serlo; o que pareciendo que nos pagan más por nuestro dinero en un depósito que en otro, tampoco lo sea.
Para solucionar este problema debemos recurrir a la
Tasa Anual Equivalente o TAE
La TAE o Tasa Anual Equivalente ofrece el coste efectivo (total o real) de un préstamo o la remuneración efectiva de un depósito. En la TAE se incluye, además del tipo de interés nominal, los gastos y comisiones bancarias y el plazo de la operación.
La TAE se instrumenta como un comparador efectivo y real de la rentabilidad que ofrece un depósito y el coste que suponer un préstamo.
Lo define el Banco de España en su Portal del cliente bancario como:
“La T.A.E. es un indicador que, en forma de tanto por ciento anual, revela el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero, ya que incluye el interés y los gastos y comisiones bancarias. O sea, que se diferencia del tipo de interés en que éste no recoge ni los gastos ni las comisiones; sólo la compensación que recibe el propietario del dinero por cederlo temporalmente.
El cálculo de la tasa anual equivalente está basado en el tipo de interés compuesto y en la hipótesis de que los intereses obtenidos se vuelven a invertir al mismo tipo de interés.”
La T.A.E. es muy útil porque permite comparar distintos productos u opciones de inversión, con independencia de sus condiciones particulares.
Las entidades están obligadas a informar sobre la TAE de sus operaciones en la publicidad que hagan de sus productos, en los contratos que formalicen con sus clientes, en las ofertas vinculantes que realicen y en los documentos de liquidación de operaciones activas y pasivas.
Ejemplo TAE préstamo hipotecario
Ejemplo TAE préstamo personal
Ejemplo de préstamo: Préstamo Alegría del Santander
Otros ejemplos de depósitos
OTRAS FUENTES INTERESANTES
TAE (La Tasa Anual Equivalente) ¿Qué es la TAE? ¿Qué incluye la TAE? (Rankia)
Tasa anual equivalente (Wikipedia)
¿Qué es la TAE? (El Blog Salmón)
Simuladores para el cálculo de la TAE del Banco de España
Enlaces a TODOS los contenidos de la
Unidad 7 - El dinero y la inflación
1. Dinero: origen y evolución
2. Funciones del dinero. Demanda y Oferta
3. El precio del dinero
4. Tasa Anual Equivalente (TAE)
5. Factores que influyen en el tipo de interés
6. El dinero y la inflación
7. Tipos de inflación
8. Inflación: causas y consecuencias
9. El Índice de Precios al Consumo (IPC) y la Tasa de Inflación
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